Kredyt hipoteczny - czy w 2023 będzie łatwiej go uzyskać?

2023-01-28

Niewystarczająca zdolność kredytowa skutecznie uniemożliwia realizację życiowych planów. Wiele osób zostało zmuszonych do porzucenia marzeń o własnym mieszkaniu. Warto jednak wiedzieć, że w 2023 roku nieco zmienią się przepisy! Urząd Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) zapowiedział prace nad obniżeniem bufora na ryzyko stopy procentowej. Oznacza to spore zmiany w procesie oceny zdolności kredytowej praz bank. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej, to zapoznaj się z tym wpisem! Być może za kilka miesięcy kredyt hipoteczny będzie dostępny również dla Ciebie.

Bufor na ryzyko stopy procentowej

Bufor na ryzyko stopy procentowej znajduje się obecnie na poziomie 5 punktów procentowych doliczanych do stawki WIBOR. Jest to parametr uwzględniany podczas obliczania zdolności kredytowej. Im jego wartość jest wyższa, tym mniejsza zdolność kredytowa. Nadchodzące zmiany mają obniżyć bufor do 2,5 punktów procentowych w przypadku kredytów o okresowo-stałej stopie oprocentowania.

Istnieje również szansa całkowitego usunięcia bufora dla kredytów o stałym oprocentowaniu w całym okresie kredytowania. Na ten moment nie wiadomo, jakie przepisy będą obowiązywały w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu. UKNF nie wyklucza wdrożenia zmian również w tym obszarze.

Zobacz także: Mieszkanie na wynajem czy to dobra inwestycja?

Wzrost zdolności kredytowej

Trwają prace nad zmianami bufora na ryzyko stopy procentowej, jednak nie można określić, kiedy wejdą one w życie. Nowe przepisy powinny zainteresować tych, których zdolność kredytowa okazała się niewystarczająca. Sytuacja kredytobiorców ulegnie znacznej poprawie. Trzyosobowa rodzina dysponująca dochodem na poziomie dwóch średnich krajowych (w przybliżeniu 10 000 zł netto) posiada zdolność kredytową na poziomie 450 000 zł. Dzięki modyfikacjom planowanym przez UKNF wzrośnie ona o około 100 000 zł!

Osoby samotne także mogą zyskać. Wiadome jest, że zdolność kredytowa singli jest niższa, jednak ich sytuacja również zmieni się na lepsze. W przypadku średnich zarobków (mniej niż 7000 zł brutto) zdolność kredytowa wynosi około 260 000 zł. Jeszcze kilka miesięcy temu wynosiła ona ponad 370 000 zł. Wszystko wskazuje na to, że za pewien czas powrócimy do stanu sprzed wprowadzeniem Rekomendacji S.

Zobacz także: Dlaczego warto kupić mieszkanie w 2023 roku

Skutki wprowadzenia Rekomendacji S

W kwietniu 2022 roku wprowadzono Rekomendację S, która okazała się prawdziwą rewolucją. Bufor na poziomie 5 punków procentowych znacząco obniżył zdolność kredytową Polaków. Eksperci zgadzają się, że jest to bardzo wysoka wartość, która diametralnie odmieniła rynek finansowych Zaobserwowano dotkliwy spadek ilości sprzedanych mieszkań.

Wysoki bufor obniżył zdolność kredytową rodziny 2+1 o około 52%. W przypadku rodziny 2+2 było to 47%, a singli 46%. Dla znacznej części społeczeństwa liczba dostępnych mieszkań znacząco się zmniejszyła. Atrakcyjne nieruchomości były na sprzedaż, jednak stały się one niedostępne dla ogromnej części kredytobiorców. Wystarczyłaby zmiana wartości bufora o 2 lub 3 punkty procentowe, aby powrócić na dobre tory.

Zobacz także: Jak sfinansować zakup mieszkania

Poprawa sytuacji kredytobiorców

Obniżenie bufora na ryzyko stopy procentowej to szansa dla miliona Polaków. Przeciętna rodzina mogłaby zamienić dwupokojowe mieszkania na trzypokojowe lokum ze względu na korzystniejsze warunki kredytowania. Single także mają powód do radości - dotyczy to w szczególności tych, których zarobki znajdują się na przeciętnym poziomie. Zmiana zasad udzielania kredytów sprawi, że rynek nieruchomości rozkwitnie. Wrócimy do stanu sprzed kilku miesięcy.

Nie wiadomo, kiedy nowe przepisy zaczną obowiązywać. Warto wiedzieć, że część banków zdecydowała się na wcześniejsze wprowadzenie zmian w metodyce obliczania zdolności kredytowej. Główną przyczyną tego zjawiska był drastyczny spadek sprzedaży kredytów hipotecznych. Niektóre instytucje wliczają do dochodu świadczenie 500+. W łagodniejszy sposób podchodzą także do określania dochodu z działalności gospodarczej.

Zwiększenie dostępności kredytów hipotecznych

Nadchodzące zmiany oznaczają zwiększenie dostępności kredytów hipotecznych. Warto jednak pamiętać, że początkowo procedury mogą okazać się bardziej skomplikowane, niż obecnie. Kredytobiorca musi liczyć się z tym, że zdolność kredytowa będzie obliczana trzykrotnie. Duże znaczenie będzie odgrywać rodzaj stopy oprocentowania oraz okresu kredytowania.

Łatwiej będzie otrzymać kredyt na mieszkanie, jednak może wiązać się to z większą ilością formalności. Z pewnością wzrośnie rola doradców finansowych, którzy wyróżniają się perfekcyjną znajomością przepisów. Wywiad z przyszłym kredytobiorcą wystarczy, aby zaproponować korzystne rozwiązania, a tym samym ułatwić podjęcie trafnej decyzji.

Rozkwit rynku nieruchomości

Planowane zmiany w udzielaniu kredytów hipotecznych wpłyną na rynek nieruchomości. Liczba ofert dostępnych dla przeciętnego kredytobiorcy zwiększy się, co przełoży się na wyższą sprzedaż mieszkań. Nie warto jest odkładać marzenia o zakupie własnego lokum na później. Trzeba pamiętać, że nie istnieje idealny moment na tak duże przedsięwzięcie. Nie można przewidzieć, co przyniesie przyszłość. Każda inwestycja wiąże się z pewnym ryzykiem, jednak może ona również przynieść wiele korzyści.